香港虛擬銀行信用卡比較2025｜7大數碼銀行回贈及存款利率懶人包

最後更新：December 17, 2025

隨著香港金融科技發展迅速，金管局發出多個虛擬銀行牌照後，虛擬銀行 (Virtual Banks) 服務漸趨普及。各家數字銀行紛紛推出高息定存、信用卡及扣賬卡產品搶攻市場。

到底邊間虛擬銀行最好用？MilkFinance 編輯團隊為你全面比較香港 8 間虛擬銀行（Mox, ZA, WeLab, Airstar 等）的信用卡回贈、活期利率及開戶優惠，助你揀選最適合的理財夥伴。

💡 MilkFinance 編輯誠實點評：
「虛擬銀行百花齊放，但『有卡』同『無卡』係兩個世界。編輯團隊實測：想賺消費回贈首選 Mox Credit，無腦 2% 回贈兼免外幣手續費（需維持存款）；如果純粹想做定期存款又怕鎖死資金，天星銀行 (Airstar) 獨有的『定存提早拎錢免罰息』絕對係救星。至於中小企老闆，PAObank 批核最快。開戶前一定要諗清楚自己主力係要『消費』定係『儲蓄』！」

文章目錄

• 2025 虛擬銀行信用卡/扣賬卡比較 (表格)
• 虛擬信用卡 vs 扣賬卡：有咩分別？
• 虛擬銀行詳細介紹 (Mox/ZA/WeLab 等)
• 虛擬銀行優缺點分析
• 開戶及Apple Pay綁定教學
• 常見問題 (FAQ)
• 總結：你應該開邊間？

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虛擬信用卡／扣賬卡基礎概念

甚麼是虛擬信用卡／扣賬卡？

虛擬信用卡並非純屬虛構的卡片，其功能與實體信用卡無異，同樣能用於簽賬消費，可視為電子版的實體信用卡。

分別在於虛擬信用卡的存在憑藉一套信用卡號碼和安全碼，而非實體塑膠卡片。部分虛擬信用卡的卡號不會印在卡面上，所有資料嚴密地儲存在手機應用程式中，方便隨時查閱。

虛擬信用卡 vs 虛擬扣賬卡

虛擬信用卡與虛擬扣賬卡的主要分別在於付款方式：

• 付款方式：信用卡是先使未來錢，每月結單後才需還款，可享有免息還款期。扣賬卡則是即時從戶口扣賬，需要預先存款才能消費。
• 免息還款期：信用卡有免息還款期，扣賬卡無。
• 信用額度：信用卡有信用額度，扣賬卡無。
• 香港提供機構：目前香港虛擬銀行中，只有Mox Bank提供真正的虛擬信用卡服務（Mox Credit）。其他如ZA Bank、WeLab Bank及livi Bank主要提供虛擬扣賬卡。

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1. Mox Bank（Mox Card／Mox Credit）

Mox Bank是由渣打銀行、電訊盈科、香港電訊與攜程金融合作的虛擬銀行。Mox於2021年4月推出Mox Credit信用服務，是首間香港虛擬銀行推出虛擬信用卡。

Mox Credit回贈：

• 一般簽賬享1%現金回贈，不設上限。
• 若活期存款達 HK$250,000，一般簽賬回贈升級至 2% 無上限，或可選擇 HK$4/里。
• 指定商戶（包括超市、HKTVmall、Deliveroo等）消費享3%回贈。

延伸閱讀 ：Mox Credit信用卡評測｜無上限2% CashBack及開戶優惠

2. ZA Bank（ZA Card）

眾安銀行ZA Bank由眾安在線及百仕達集團投資，是本港第一間開業的虛擬銀行。ZA Bank同時推出Visa虛擬卡和實體卡，用戶還可自訂卡號最後6個數字。

ZA Card回贈：

• 指定商戶消費可享11%回贈（需配合推廣）。
• 「最勁抽」活動：合資格簽賬滿HK＄10即可獲一次抽獎機會，有機會抽中高達 200% 回贈。

3. WeLab Bank（WeLab Debit Card）

WeLab Bank由建銀國際、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴及TOM集團共同推出。其 Debit Card 實體卡設計簡約，私隱度高。

回贈賣點：

• 餐飲消費可享 10% 回贈（需配合特定推廣，設有回贈上限）。
• 不時推出 Apple 產品或 Deliveroo 訂購優惠。

延伸閱讀 ：信用卡交稅攻略｜交稅賺現金回贈/里數/分期優惠合集

4. Airstar Bank (天星銀行)

天星銀行由小米集團投資，主打「高息存款」及「靈活貸款」。注意：天星銀行目前沒有發行任何實體或虛擬卡。

核心優勢：

• 定期存款： 獨家賣點是「提早提取免罰款」，即使做了定存，急用錢時可全數取出而不收手續費，資金極具彈性。
• 貸款服務： 全程手機 App 申請，利用大數據分析，最快 60 秒批核。

5. Fusion Bank (富融銀行)

由騰訊有份投資，與 WeChat Pay HK 深度綁定。目前沒有發行實體或虛擬的 Visa/Mastercard。

核心優勢：

• 消費模式： 綁定 WeChat Pay HK 直接扣數消費，回贈通常以電子現金券發放。
• 外幣存款： 提供具競爭力的美元及人民幣定期存款利率。

6. Ant Bank (螞蟻銀行)

由螞蟻集團投資，與 AlipayHK 深度整合，可直接在 AlipayHK App 內開戶。沒有實體卡。

核心優勢：

• eM+ 高收益賬戶： 活期存款利息每日發放，可隨時提取或用於 AlipayHK 消費。
• PayLater： 提供「先買後付」服務，支援分期付款（部分期數免手續費）。

7. PAObank (平安壹賬通)

全港首間主打中小企（SME）服務的虛擬銀行。沒有發行實體卡或虛擬 Debit Card。

核心優勢：

• 中小企融資： 「壹易貸」承諾申請後 5 天內放款，部分產品無需財務報表，極速批核。
• 個人存款： 適合純粹用來「儲錢收息」或作商業資金周轉。

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虛擬信用卡優點與缺點

優點

• 申請方便快捷： 全程手機 App 完成，最快 5 分鐘開戶。
• 安全性高： 無號碼實體卡設計，App 內可隨時鎖卡，防止網上盜用。
• 即時回贈： 如 Mox Credit 現金回贈即時存入戶口，無需等待月結單。

香港虛擬銀行仲有咩著數？可以睇埋：

缺點

• 缺乏實體分行： 遇到複雜問題無法面對面諮詢，只能靠 App 或電話客服。
• 產品種類較少： 暫時未有按揭、保險等全面銀行服務（部分銀行除外）。
• 提款限制： 無卡銀行（如 Ant Bank, Airstar）需轉賬至傳統銀行才能提款。

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申請及使用教學

遙距開戶申請流程

虛擬銀行開戶程序簡單，只需準備香港身份證及手機即可。

1. 下載銀行 App (如 Mox / ZA)。
2. 輸入手機號碼驗證。
3. 拍攝身份證及進行人臉識別 (Selfie)。
4. 填寫基本資料及設定密碼，等待審批（通常數分鐘至 1 個工作天）。

如何綁定至Apple Pay／Google Pay

虛擬卡批核後，即使未收到實體卡，亦可立即在 App 內點擊「加入 Apple Wallet」或「Google Pay」，即可在實體店以手機拍卡消費，或在網上付款。

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常見問題解答 (FAQ)

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總結：你應該開邊間？

1. 我要賺回贈，當主力銀行用：👉 Mox Bank (首選，功能最齊全) 或 ZA Bank。
2. 我常淘寶 / 用 AlipayHK：👉 Ant Bank (開通 eM+ 賺息)。
3. 我有一筆錢想做定期，但怕急用錢：👉 Airstar Bank (天星銀行)，定存提早拿不罰錢是最大優勢。
4. 我是公司老闆，想借錢周轉：👉 PAObank (平安壹賬通)，專攻中小企，批核快。

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免責聲明：本網站所載資料僅供參考，有關產品詳情、回贈及年費等資訊請以相關金融機構所提供的最新資訊為準。

延伸閱讀 ：2025信用卡現金回贈比較｜邊張卡最適合日常簽賬儲回贈？

附件：

銀行名稱	卡類型	核心回贈/賣點	適合對象
Mox Bank	信用卡 (Mox Credit)	2% 無上限現金回贈 / $4里 (需維持$25萬存款)	追求高回贈、常去旅行人士
ZA Bank	扣賬卡 (Debit)	指定商戶高達 11% 回贈 「最勁抽」回贈機制	喜歡抽獎、餐飲消費多人士
WeLab Bank	扣賬卡 (Debit)	餐飲 10% 回贈 (有上限) Apple 產品優惠	喜歡睇戲、小額餐飲消費
Ant Bank	無實體卡 (AlipayHK)	PayLater 分期 eM+ 高息活期	淘寶用戶、AlipayHK 重度使用者
Airstar 天星	無 (專注存款)	定存提早提取免罰息 貸款批核快	儲蓄備用金、需要資金彈性
Fusion Bank	無 (WeChat Pay)	綁定 WeChat Pay 消費 外幣定存利率佳	WeChat Pay 用戶、外幣投資者
PAObank	無 (專注中小企)	中小企貸款、無卡提款	中小企老闆、公司開戶

虛擬銀行卡產品總覽
銀行名稱	卡類型	主要特點
Mox Bank	信用卡／扣賬卡	無號碼卡設計、可於App切換卡種
ZA Bank	扣賬卡	可自訂卡號、支援ATM提款
WeLab Bank	扣賬卡	港產銀行、智能分析功能
Airstar Bank	存款服務	高息存款、快速貸款
Fusion Bank	存款服務	高息定存、活期存款
Ant Bank	存款服務	日日賺息、基金投資
PAO Bank	存款服務	高息定存、無卡提款

虛擬銀行信用卡/扣賬卡特色優惠
虛擬銀行	主要消費回贈	特色優惠
Mox Credit	一般簽賬1% 指定商戶3%	超市無上限3%回贈
ZA Card	指定商戶11%	「最勁抽」高達200%回贈 精品咖啡買三送一
WeLab Debit Card	基本消費2% 餐飲10%	餐飲回贈上限HK$500 免費查閱信貸評分