信用卡最低還款額(Min Pay)是什麼？Min Pay 陷阱利息計算及影響

最後更新：December 12, 2025

「每個月只還Min Pay，應該冇問題啩？」這是不少香港人面對信用卡賬單時的常見心態。

信用卡的最低還款額（Min Pay）雖然可以暫時減輕還款壓力，看似是財務困境中的救命稻草，但背後隱藏的利息和財務風險，隨時讓你陷入卡數黑洞。

究竟信用卡Min Pay是如何計算？為何只還Min Pay會讓你的負擔越來越重？如果發現自己無法償還卡數，又有什麼方法解決？

Milkfinance為你全面解構信用卡Min Pay的定義、利息計算、對信貸評級影響，以及實用的清卡數策略。

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目錄

• 信用卡最低還款額（Min Pay）基礎概念
• Min Pay 點計？實測 HK$10,000 卡數利息計算機 (附公式)制
• 只還Min Pay的財務風險
• 只還 Min Pay 影響 TU 嗎？拆解信貸評級升跌 3 大迷思
• 逾期還款、罰款與其他收費
• Min Pay實例與情景教學
• Min Pay與免息還款期的關係
• 卡數一筆清攻略：結餘轉戶 vs 私人貸款 邊個最抵？Min Pay的還款策略
• 實用工具與自救步驟
• 香港讀者常見問題（FAQ）
• 總結與行動建議

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💡 MilkFinance 編輯：深陷 Min Pay 泥沼？3 步自救懶人包
面對卡數，最忌「拖」字訣。根據你的欠款程度，編輯團隊建議你立刻採取以下行動：

• 情況 A (欠款 < 月薪 1 倍)： 採用「雪球法」。每月還款額設定為「Min Pay + HK$1,000」，先集中火力清還利率最高那張卡。
• 情況 B (欠款 = 月薪 2-3 倍)： 申請「結餘轉戶 (Balance Transfer)」。將卡數轉去低息貸款，利息可由 30% 減至 3-5%，設下明確的「斷尾」日期。
• 情況 C (欠款 > 月薪 5 倍)： 尋求債務舒緩 (DRP)。不要借新債蓋舊債，直接找銀行商討重組方案，雖然影響 TU，但總比破產好。

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信用卡最低還款額（Min Pay）基礎概念

1.什麼是信用卡最低還款額（Min Pay）的定義與作用

最低還款額（Min Pay）是銀行規定你每個月需要償還的最少金額，一般佔總欠款的1%至5%。

Min Pay的主要功能是讓持卡人在財務緊絀時仍能維持賬戶良好狀態，避免因為完全沒有還款而產生逾期費用或影響信用評級。

然而，表面上Min Pay給你喘息空間，但事實上，只還Min Pay是將償還債務不斷推遲，還會讓利息越滾越大，最終可能還款的金額遠超最初消費的總額。

所以咩係信用卡最低還款額（Min Pay），睇咪條片知多啲：

2.香港銀行常見Min Pay百分比及固定金額門檻（1%－5%、HK$50－HK$300）

香港各大銀行的Min Pay計算方法大同小異，通常為結欠的1%至5%，再加上當月的利息和財務費用；或某一指定金額，由HK$50至HK$300不等，以較高者為準。對於較少的欠款，會有固定金額門檻，例如HK$200至HK$300港幣，視乎銀行政策。如果欠款非常少，最低還款金額將是全額。

例如：如你的卡數總額為HK$10,000，信用卡公司要求最低還款額為HK$500（以較高者為準），那麼你每月最少要還HK$500。但剩餘的HK$9,500會開始計利息，年利率通常高達30%以上。

3.Min Pay與「只還部分卡數」心態與常見誤解

不少持卡人誤以為「準時還Min Pay就不會有問題」，這是一個危險的理財觀念。還Min Pay其實即是只還部分欠款，要留意未清還的欠款會即時產生利息，而且會失去信用卡的免息還款期。

許多人在旅遊後「碌爆卡」或累積消費後，選擇只還Min Pay來減輕即時壓力，卻沒有意識到這只是將問題延後，甚至令問題惡化。

4.Min Pay與全數還款、結餘轉戶、私人貸款的角色比較

面對信用卡卡數，持卡人有多種處理方式。準時全數還款是理想的做法，可以享受免息還款期，維持良好信貸評級。

只還Min Pay則是風險較高的選擇，利息高達30%－40%，還款期可能長達十多年。結餘轉戶計劃和私人貸款則是介乎兩者之間的解決方案，利率一般為2%－6%左右，可以大幅減少利息支出。不同方案的選擇取決於你的還款能力和財務狀況。

延伸閱讀：信用卡分期付款／還款利息及手續費

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Min Pay 點計？實測 HK$10,000 卡數利息計算機 (附公式)

1.Min Pay計算公式：百分比＋利息＋雜費／指定金額（二選一）

Min Pay的計算方法有兩個標準：第一種是結欠的1%至1.5%，再加上利息和財務費用；第二種是某一指定金額，由HK$50至HK$300不等。

銀行會以較高者為準來設定你的最低還款額。這個設計確保銀行即使在持卡人只還最低金額時，仍能收取一定的本金和利息。

2.免息還款期結構：由簽賬日至到期還款日的時間軸

免息還款期（Interest-Free Period）是指從交易日開始計算至到期還款日之間的時間，持卡人若全數還清卡數，就可以享受免利息優惠。

香港信用卡的免息還款期通常為30至60日不等，部份信用卡如星展銀行（DBS）的免息還款期更長達60天。這是信用卡主要優勢之一，讓用戶可以先消費後付款，而不用支付利息。

3.只還Min Pay時利息如何由簽賬日開始以複利滾存

但如果你只還Min Pay，免息還款期就會自動失效，剩餘的卡數會由簽賬當日開始計利息。更嚴重的是，Min Pay利息是以複利計算。

複利息是指在指定的時間內，利息會累加到本金上，而在下一個計算期的利息就會基於新的本金來計算。複利息計算公式為：本利和＝本金×（1＋利率）^時間。餘下未清還的欠款和及後新簽的款項，都會以高逾30%年利率計算，欠款亦會隨著利息越滾越大。

4.還款次序「先息後本」對清卡時間的影響

另一個重要但常被忽略的機制是「先息後本」。持卡人的還款會先用作支付利息和其他費用，最後才是用作償還本金。

這意味著當你每月還Min Pay時，大部分金額其實只是支付利息，真正還到本金的部分非常少，能完成清數之日變得遙不可及。例如只欠HK$10,000卡數，在只還Min Pay的情況下，要還超過10年是一點都不意外的結果。

5.Min Pay實際年利率vs標示利率（30%－40%）說明

香港信用卡的實際年利率（APR）通常高達30%至40%。根據香港金融管理局的資料，不少銀行的信用卡實際年利率可高達36%。

這個利率遠高於私人貸款或結餘轉戶計劃。如果每月只還Min Pay，欠款就會在這個高息環境下越滾越大，最終支付的總利息可能是本金的數倍。

5.Min Pay利息計算示例：HK$10,000／HK$20,000／HK$120,000卡數需要多少年還清

讓我們以具體數字來說明只還Min Pay的可怕後果。

如果你欠款HK$10,000，每月只支付最低還款額，月平息為2.625%，那麼你需要20.6年才能全數還清，期間支付的利息會遠超本金。如果欠款HK$20,000，月息為2.5%（實際年利率為35%），若只還Min Pay，需要26年才能清還全部結欠，而所支付的總利息高達HK$47,536，是本金的兩倍以上。

最極端的例子是欠款HK$120,000，實際年利率35.42%，每月只還最低還款額的情況下，預計清還所有結欠所需年期為24.9年，總還款額高達HK$422,165，總利息支出達HK$302,165，超過本金的2.5倍。

延伸閱讀：信用卡現金透支教學／手續費／實際年利率

MilkFinance 編輯精選：揭開 Min Pay「還極都還唔完」的秘密

很多讀者問 Fiona：「明明我每個月都有還錢，點解個本金好似無郁過？」這是因為銀行有一個鮮為人知的 「還款次序 (Payment Hierarchy)」 規則。

當你存入一筆 Min Pay（例如 HK$500），銀行並不是平均分配的。它的扣數次序通常是：

1. 先扣手續費/年費： (如有逾期罰款，這裡先扣)
2. 再扣利息： (那筆 35% 的高息，吃掉你大部分供款)
3. 最後才扣本金： (剩下的「麵包碎」才用來還本金)

實例點評：

如果你欠 HK$20,000，Min Pay 還 HK$800。可能當中 HK$600 都是用來還利息，只有 HK$200 還到本金。下個月利息又來了，這就是為什麼你感覺自己在「原地踏步」。

必殺技： 嘗試手動將還款額提高至 Min Pay 的 2 倍，打破這個「利息循環」，還本金的速度會快 3 倍以上！

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只還Min Pay的財務風險

1.利息越滾越大的「雪球效應」及總還款額遠高於本金

只還Min Pay最大的風險就是「雪球效應」。在計算利息時，所有未繳清的結欠及該月的新簽帳項均會被計息。餘下的欠款便不會繼續享有免息期，而會即時計息，新簽帳項、加上累積利息、以及其他費用，都會一併被計算利息。在這個機制下，利息會很快變得很多，卡數越滾越大，最終總還款額可能是本金的兩倍、三倍甚至更多。

2.長期只還Min Pay清卡期動輒超過10年、20年的實例

數據表明，如果長期只還Min Pay，欠款幾乎沒有減少，反而越滾越大。以HK$10,000卡數為例，需時超過20年才能還清；HK$20,000需時26年；HK$120,000更需要接近25年。這些驚人的數字顯示，只還Min Pay根本不是真正的還款方法，只是將債務無限期延長。

3.每月只還Min Pay對日常現金流與財務壓力的影響

只還Min Pay短期內可能會覺得壓力減少，但長遠來看，每個月都需要支付越來越高的利息支出，最終可能導致債務失控，讓你陷入長期財務困境。

4.「還多過Min Pay都還不清」的常見陷阱原因

不少人發現即使自己每月還多過Min Pay，卡數仍然還不清，這是因為「先息後本」的機制。

你還的錢大部分用於支付利息，本金減少得很慢。加上如果期間繼續有新簽賬，卡數就會維持在高水平，形成永無止境的還款循環。

5.信用卡分期、自動轉帳、月費等如何造成「隱性新簽賬」

即使持卡人決心不再簽卡消費，亦要留意信用卡分期計劃、或每月自動轉賬的帳單（如串流平台月費、健身會籍等），都會當作是新簽帳單。

這些「隱性新簽賬」會繼續增加你的卡數，令只還Min Pay的人士本身亦難以完全不再有新簽帳項，導致欠債情況愈來愈嚴重。

延伸閱讀：信用卡年費／信用卡免年費／信用卡年費豁免

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只還 Min Pay 影響 TU 嗎？拆解信貸評級升跌 3 大迷思

1.只還Min Pay如何被銀行視為高風險客戶信號

雖然在信用卡月結單計算角度，準時還Min Pay不會產生財務罰款，但當你只還Min Pay，剩下沒還的就成為欠款，與借貸無異。

財務機構見你長時間只還最低還款額，不能還足全數，自然會質疑你的還款能力，並將你視為風險較高的客戶。

2.長期Min Pay對TU信貸評級、申請信用卡及貸款的影響

卡數會直接影響信貸評級！「找卡數，幾時找，找幾多」完全反映消費者對財務管理的態度。

銀行會定期將你的還款紀錄上報信用資料庫（如環聯TU）。如果長期只還Min Pay，最終會反映在你的信貸評級（「TU」）上，會影響信貸評級（TU），令日後申請信用卡難度增加，申請貸款或按揭利息亦會較高。

3.遲還卡數、未還Min Pay、逾期紀錄如何在信貸報告留底5年

即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。就算立即清還仍會在信貸紀錄留下污點，一留就是5年。

這個污點會跟隨你很長時間，影響你未來的財務規劃。就算準時還卡數但沒有還足全數（例如只還Min Pay即最低還款額）的話，仍然有可能影響信貸評級。

4.Min Pay行為與日後按揭利率、批核機會的關係

降低TU可大可小，隨時影響你將來的按揭與貸款的額度和利率。例如將來申請按揭貸款時，利率可能會高出1%－2%，令你每月多還幾千元。持續只還Min Pay會被視為還款能力不足，影響您的信貸評級，更可能影響您日後的信貸產品申請，包括信用卡、私人貸款、按揭貸款、信用卡額度提升、車貸或其他信貸產品。想了解更多關於如何建立良好信貸評級的資訊。

延伸閱讀：信用卡現金回贈比較

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逾期還款、罰款與其他收費

1.什麼是逾期費用：計算方法（結欠百分比或固定金額）

當持卡人於到期還款日仍未繳交「最低還款額」，銀行或金融機構就會向持卡人收取「逾期費用」。逾期費用一般是總結欠的1%至4%或一個特定金額，惟一般不會高於「最低還款額」。客戶如在到期還款日未有繳付最低還款額，便會被收取逾期費用；通常是最低還款額或最低還款額的某個百分比，或設最低及最高收費。

2.香港常見信用卡逾期罰款金額範圍（HK$200－HK$500）

如果連Min Pay都無法償還，銀行會先收取逾期費用，然後加收更高的罰息。根據香港各大銀行的政策，逾期罰款通常為HK$200至HK$500不等。

3.逾期還款與只還Min Pay在罰款及信貸紀錄上的分別

逾期還款和只還Min Pay雖然都會影響信貸評級，但程度不同。逾期還款會即時產生罰款，而且不良的還款紀錄會嚴重影響你的信貸紀錄及日後的貸款申請。

只還Min Pay雖然不會產生逾期罰款，但長期這樣做同樣會令信貸評級下降，因為會被視為還款能力不足。

4.免息期失效後，新簽賬、滾存利息及各類費用如何一併計息

若未能全數清還欠款，新簽帳項會即時起息計算。在計算利息時，所有未繳清的結欠及該月的新簽帳項均會被計息。

若信用卡戶口並無任何結欠，該月的新簽帳項則可享「免息期」。但一旦有任何未還結欠，這個優惠就會消失，所有費用包括年費、手續費等都會一併被計入需要支付利息的金額。

5.超逾信用額、年費等其他費用對Min Pay和利息的影響

其他費用可包括過額費用，即當信用卡總結欠已超出指定的信用額時，銀行所收取的費用，通常為定額費用。

這些額外費用會加到你的總結欠上，進一步增加你需要支付的Min Pay金額和利息。銀行不可在同一結算週期內收取多於一次過額費用，但這筆費用仍會增加你的財務負擔。

延伸閱讀：信用卡交稅

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Min Pay實例與情景教學

1.欠款HK$10,000只還Min Pay的年期、總利息及每月還款示例

以欠HK$10,000卡數、月平息2.625%為例，如果每月只支付最低還款額，卡主需要20.6年才能全數還清。期間支付的總利息可能高達HK$20,000以上，是本金的兩倍。

2.欠款HK$20,000只還Min Pay vs清卡數貸款利息對比

兩者相比，結餘轉戶可以節省超過HK$38,000利息，還款期縮短超過23年，差距明顯。

3.欠款HK$120,000長期只還Min Pay需時逾20年示例

這是一個極端但並非罕見的案例。總結欠HK$120,000，信用卡實際年利率35.42%，每月只還最低還款額的情況下，預計清還所有結欠所需年期為24.9年，總還款額高達HK$422,165，總利息支出達HK$302,165。這意味著你要還接近四分之一個世紀，而且支付的利息是本金的2.5倍以上。

4.常見用戶情景：旅遊後碌爆卡、消費累積導致卡數黑洞

近年不少港人紛紛外出旅行，消費購物時難免興奮，甚至碌爆卡，需要捱貴息。

一個典型情境是：年輕上班族或freelancer在旅遊期間過度消費，回港後發現卡數高達數萬元，無法一次過清還，於是選擇只還Min Pay。幾個月後發現卡數不減反增，加上日常生活開支和其他自動轉賬，卡數越滾越大，最終陷入債務黑洞。

延伸閱讀：日本旅行信用卡比較推薦

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Min Pay與免息還款期的關係

1.如期全數還款才可享免息期的機制

免息還款期是信用卡的重要優勢，讓你可以先消費後付款，而不用支付利息。

但要享受這個優惠，前提是你必須在到期還款日前全數清還卡數。只要你做到這一點，就可以完全免費使用銀行的資金30至60日。

2.只還Min Pay時免息期即時失效的原因

但如果你只還Min Pay，免息還款期就會自動失效，剩餘的卡數會開始計利息。

這是因為銀行只向全數還款的客戶提供免息優惠，一旦你選擇分期還款或只還部分金額，就等於使用了銀行的信貸服務，需要支付利息。

3.新簽賬如何與舊結欠及利息一起被計息

更嚴重的是，如果你只還Min Pay，不但舊結欠會計息，連新簽賬都會由簽賬日開始計息，無法享受免息期。

這意味著你的每一筆消費都會即時產生利息成本，令整體財務負擔急劇增加。

4.如何善用免息還款期避免Min Pay風險

要避免Min Pay陷阱，最重要是善用免息還款期。建議在消費前先評估自己的還款能力，確保能在到期日前全數清還。

如果真的遇到財務困難，應該立即尋求其他解決方案如結餘轉戶或私人貸款，而不是選擇只還Min Pay，讓問題惡化。

延伸閱讀：信用卡機票優惠

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卡數一筆清攻略：結餘轉戶 vs 私人貸款 邊個最抵？Min Pay的還款策略

1.準時全數「找卡數」的優點及適合人士

準時找卡數是避免增加財務壓力的選擇之一。優點包括免息還款、維持良好信貸評級、無需支付任何利息和罰款。

這個方法適合有穩定收入、能夠控制消費、有良好理財習慣的族群。雖然需要一次性還清全額，但長遠而言是經濟和健康的財務管理方式。

2.結餘轉戶（Balance Transfer）的原理、利率及優惠期

結餘轉戶是將多張信用卡的債務整合到一筆貸款中，通常利率較低，還款期更靈活。這可以有效減少利息支出，並簡化還款流程。

大部分結餘轉戶計劃會提供首幾個月的低息或零息優惠，讓借款人有更充裕的時間還款。這種方法適合有穩定收入，但短期內難以清還全部卡數的人，能夠以較低利息分期還款，避免高昂的信用卡利息滾存。

3.私人貸款清卡數：利率、還款期及適合族群

私人貸款可讓你一次過清還卡數，再以較低息的分期貸款慢慢償還，適合希望有固定還款計劃的人。

私人貸款通常提供固定利率及分期還款方式，借款人可以清楚知道每月還款額，從而更容易規劃財務。相比信用卡高達30%－40%的利息，私人貸款的利率一般較低，還款期可長達數年。

此外，私人貸款的申請流程相對簡單，部分貸款機構甚至提供即日批核及資金發放，對於急需資金還清信用卡債務的人而言，是一個選擇。

循環貸款帳戶：彈性、利率及風險

循環貸款帳戶，簡單而言，就是銀行或金融機構給予貸款人一個透支限額（Credit Line或Credit Limit），情況類似於信用卡的最高信貸額一樣。是否涉及利息或者利息有多少，就要視乎客人用了多少的貸款額再決定，即如果沒有提取過貸款額，就不用支付利息。

與私人貸款不同，循環貸款沒有固定的還款期限，借款人可以隨時提取和償還貸款，類似於一個額度靈活的信貸帳戶。這種方法適合有短期周轉需求的人，但要注意利率可能較高，而且靈活性高也意味著需要更強的自律性。

月結單分期、信用卡現金透支等方案的利弊比較

月結單分期的優點是申請簡單、一般無需額外提交文件，年息可低至0%，但缺點是還款期較短，一般只有3至12個月。

信用卡現金透支的優點是可於本港或海外櫃員機隨時提取現金，但缺點是利息較高，可達40厘，而且一般不設固定還款期。相比之下，結餘轉戶的年息低至2.38%，還款期長達72個月，雖然申請較複雜，但能大幅節省利息。

不同方案在利率、還款期、總利息上的對照分析

延伸閱讀：外國網購／外幣網購信用卡

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實用工具與自救步驟

4步清卡數自救流程

第1步：評估債務狀況

首先列出所有債務及其利率，計算每月Min Pay總額和總結欠，了解自己的真實財務狀況。

第2步：制訂清卡時間表

根據你的月薪和必要開支，計算出每月可以用於還債的金額，並設定一個切實可行的目標清數日期（例如12個月或24個月內）。

第3步：選擇合適還款策略

比較結餘轉戶、私人貸款等方案，選擇利率較低、適合自己情況的清卡數方法。優先償還高息債務（雪崩法）或小額債務（雪球法）。

第4步：定期檢視及調整

定期檢視進度，嚴格執行計劃。如連還Min Pay也開始感到吃力，應及早尋求專業理財顧問或債務諮詢服務協助。

Min Pay計算機／清卡數試算工具的使用教學

不少銀行和財務網站都提供Min Pay計算機或清卡數試算工具，讓你輸入卡數總額、實際年利率、每月還款額等資料，即時計算出清卡所需時間和總利息支出。使用這些工具可以讓你清楚了解只還Min Pay的真實成本，從而作出更明智的財務決策。

如何檢視月結單：Min Pay、總結欠、利率、到期日等欄位

每月收到信用卡月結單時，應仔細檢視以下重點欄位：

1. 總結欠金額
2. 最低還款額（Min Pay）
3. 到期還款日
4. 實際年利率（APR）
5. 本期利息及費用
6. 可用信用額

了解這些資料可以幫助你掌握自己的財務狀況，及早發現問題並採取行動。

制訂清卡時間表：目標月份、每月預算與還款優先次序

如果你已經累積了一定卡數，應該制訂一個清晰的清卡時間表。首先列出所有債務及其利率，然後設定一個切實可行的目標清數日期（例如12個月或24個月內）。根據你的月薪和必要開支，計算出每月可以用於還債的金額，並嚴格執行。定期檢視進度，有需要時調整計劃。

優先還高息債務vs先還小額債務的策略比較

在還債策略上，有兩種主要方法：

1. 雪崩法：優先償還利率較高的債務，可以節省利息支出
2. 雪球法：優先償還金額較小的債務，可以較快看到成果，增強還債信心

兩種方法各有優劣，選擇哪一種取決於你的個性和財務狀況。從數學角度，雪崩法可以節省利息；從心理角度，雪球法較容易堅持。

需要時尋求專業理財／債務重組意見的時機

如果發現自己開始陷入信用卡債務危機，連還Min Pay也開始感到吃力，應及早尋求對策。可以考慮尋找專業理財顧問或債務諮詢服務，他們可以根據你的具體情況提供個人化建議。在極端情況下，可能需要考慮債務重組等方案，但這應該是最後手段。

延伸閱讀：信用卡申請條件／入息要求／所需文件教學

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香港讀者常見問題（FAQ）

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總結與行動建議

不少人可能覺得還一個月Min Pay沒有問題，但長期下來，財務壓力會越來越大，最終變成無底深潭。

根據香港金融管理局的提醒，不要小覷每月只繳付最低還款額或部分還款所帶來的利息負擔。要擺脫卡數困擾，關鍵在於及早行動、制定還款計畫、控制信用卡使用、定期檢視財務狀況，以及選擇合適的還款方法。

如果你正受龐大卡數困擾，市面上不少結餘轉戶貸款利息較信用卡還Min Pay為低，且可批出高達23倍月薪的貸款額，足以覆蓋鉅額卡數。

主動面對卡數問題，比較不同結餘轉戶計劃，一次過償還卡數，避免卡數繼續滾存，再以較低利息償還貸款。及早尋求對策，例如結餘轉戶、私人貸款、循環貸款，或者尋找專業財務建議，避免陷入只還Min Pay的陷阱，讓自己財務更自由，生活更輕鬆，迎接無債一身輕的生活。

延伸閱讀：信用卡優惠

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參考資料

1. 香港金融管理局－信用卡：https://www.hkma.gov.hk/chi/smart-consumers/credit-cards/
2. 香港金融管理局－個人信貸：https://www.hkma.gov.hk/chi/smart-consumers/personal-credit/
3. 環聯－查閱信貸報告：https://personalsolution.transunion.hk/ocrsps/appregister?lang=zh_HK
4. MoneySmart－結餘轉戶2025比較：https://www.moneysmart.hk/zh-hk/personal-loan/debt-consolidation-loan
5. MoneyHero－清卡數結餘轉戶計劃比較：https://www.moneyhero.com.hk/zh/personal-loan/comparison/debt-consolidation/
6. TalkMoney－2025清卡數貸款邊間好：https://talkmoney.com.hk/清卡數貸款邊間好/
7. 錢家有道－使用信用卡5大精明貼士：https://www.ifec.org.hk/web/tc/other-resources/hot-topics/top-5-credit-card-tips.page
8. MoneyHero－免費查閱信貸報告的方法：https://www.moneyhero.com.hk/blog/zh/免費-查閱信貸報告-check-tu-report
9. MoneySmart－信貸評級（TU）全攻略：https://www.moneysmart.hk/zh-hk/personal-loan/complete-credit-score-guide-ms
10. 滙豐－如何建立良好信貸評級及紀錄：https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/community-banking/how-to-build-up-your-credit-history/

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免責聲明

本網站所載資料僅供參考，有關產品詳情、回贈及年費等資訊請以相關金融機構所提供的最新資訊為準。

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附件

方案	欠款金額	月平息	總利息支出	還款期	節省利息
只還Min Pay	HK$20,000	2.5%	HK$47,536	26年	－
清卡數貸款（結餘轉戶）	HK$20,000	0.7171%	HK$9,109	30個月	HK$38,427

方案	實際年利率	還款期	優點	缺點	適合族群
準時找卡數	0%	無需還款期	免息還款，維持良好信貸評級	需要一次性還清全額	穩定收入族群
結餘轉戶	低至2.38%	長達72個月	利率低，還款期固定	申請較複雜	有穩定收入但希望減輕利息負擔的人
私人貸款	約4%－10%	靈活	利率較信用卡低，靈活度高	審批時間較長	希望有固定還款計劃的人
循環貸款	按日計息	無固定期限	靈活性高，按日計息	利率可能較高	有短期周轉需求的人
月結單分期	低至0%	3－12個月	申請簡單、無需額外提交文件	還款期較短	短期周轉需求
信用卡現金透支	可達40厘	不設固定還款期	可隨時提取現金	利息較高	謹慎考慮

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