信用卡海外提款教學｜手續費比較＋注意事項懶人包

最後更新：November 27, 2025

想喺海外安心提款，又唔想俾一大堆手續費？Milk Finance 今次就幫大家深度剖析香港信用卡海外提款嘅眉眉角角！

我哋搜集咗各大銀行同虛擬銀行嘅最新收費表，仲親身測試過海外ATM提款流程，發現原來手續費竟然可以相差咁大！有啲卡組合只需要一半嘅成本，就能夠喺日本、東南亞甚至歐洲輕鬆提款。

無論你係第一次踏出香港去提款，定係經常出差、自由行嘅常客，呢篇文章都會幫你一次過了解提款原理、費用陷阱同最抵嘅方案。我哋仲會教你點樣避免被「隱藏收費」呃到，以及點樣揀選適合自己旅遊習慣嘅信用卡組合。

繼續睇落去，你會發現原來海外提款可以咁簡單、咁慳錢。

目錄

• 什麼是信用卡海外提款
  • 海外提款原理
  • 支援國際提款網絡介紹
  • 海外提款與現金預借分別
• 信用卡海外提款流程教學
  • 準備所需文件及條件
  • ATM操作步驟詳細流程
  • 線上／手機App查詢提款紀錄
• 海外提款手續費比較
  • 各大銀行及虛擬銀行手續費
  • 有無最低／上限收費
  • 國際清算組織幣值轉換手續費
  • 隱藏或其他潛在收費
• 不同提款卡／銀行海外提款優惠
  • 指定信用卡／一卡多幣功能
  • 虛擬銀行／新型產品優惠
  • 推薦低手續費方案
• 海外提款注意事項與限制
  • 每日／每次提款額度限制
  • ATM操作限制及海外提款設定
  • 過卡安全及防盜建議
  • 被凍結／卡資料被盜應對方法
• 常見問題解答
  • 海外提款不成功的原因
  • 海外提款後結算方式
  • ATM找不到支援的網絡
  • 海外提款實際到賬時間

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什麼是信用卡海外提款

海外提款原理

所謂「信用卡海外提款」，即係用你本地銀行發行嘅信用卡、Debit Card 或提款卡，喺海外支援相應網絡嘅ATM提取當地現金。系統會按以下步驟運作：

1. 由海外ATM讀取你張卡資料
2. 經國際提款網絡（如 VISA PLUS、MasterCard Cirrus、銀聯等）向你發卡銀行發出交易請求
3. 由發卡銀行按實時或結算匯率，將外幣金額換算成港幣，並根據卡種及條款收取相關手續費
4. 交易成功後，即時喺你嘅信用卡結欠／戶口結餘中反映

對用家嚟講，就係「喺外國ATM用香港張卡撳錢」，實際上係一個跨境清算流程。

支援國際提款網絡介紹

想喺海外ATM成功提款，最關鍵係「卡面標誌」同「ATM機身標誌」要相符。常見網絡包括：

1. VISA／PLUS

多數掛VISA嘅信用卡或Debit Card，都支援PLUS提款網絡。海外ATM機身如見到「PLUS」標誌，基本上可以用相關卡提款。

2. MasterCard／Cirrus／Maestro

掛MasterCard的卡，一般使用Cirrus或Maestro網絡提款。ATM如印有「Cirrus」或「Maestro」標誌，即代表支援。

3. 銀聯 UnionPay

部分香港銀行發行銀聯信用卡／銀聯卡，可於內地及其他地區支援銀聯網絡嘅ATM提款，部分收費結構與VISA／MasterCard不同。

4. 本地網絡（Jetco／銀通）

喺香港或部分合作地區，Jetco等本地網絡亦可跨境提款，但主要屬於港澳或區內使用，出遠門仍以國際網絡為主。

出發前建議檢查卡面標誌，並了解自己張卡支援哪些提款網絡，有需要可準備多於一張不同品牌卡，以防當地ATM不支援。

海外提款與現金預借分別

不少人會混淆「海外提款」同「信用卡現金預借」，兩者雖然都係用卡拎現金，但本質及收費存在差異：

海外提款（使用Debit／提款卡／部分信用卡提款功能）

1. 金額多數直接由你戶口結餘扣除
2. 可能會收取「提款手續費＋外幣轉換費＋海外ATM附加費」
3. 一般不計算為信用卡現金預借利息，但視乎產品條款

信用卡現金預借（Cash Advance）

1. 相等於向銀行「即時借現金」，多在ATM輸入信用卡PIN操作
2. 一般會收取一次性現金透支手續費（固定＋百分比）
3. 即日開始計算每日利息，利率較高
4. 海外預借現金時，亦會再加上外幣轉換費／海外ATM收費

如果目標只是喺海外提取少量日常用現金，優先考慮Debit Card／扣賬卡或具優惠嘅提款方案，而非普通信用卡現金預借。

延伸閱讀：信用卡分期付款｜還款利息及手續費完整比較

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信用卡海外提款流程教學

準備所需文件及條件

出發前建議做足以下準備：

1. 確認卡片支援海外提款功能

部分銀行預設關閉海外提款／海外交易功能，需要於App或網上理財預先開啟。

2. 設定提款上限及期限

銀行一般容許你自訂每日／每次海外提款限額及生效日期，以平衡安全及靈活性。

3. 準備提款密碼（PIN）

不論 Debit Card 或信用卡提款功能，都必須設定 4–6 位數字PIN。如忘記需預早到分行或用App重設。

4. 確認卡片有效期及可用信貸／戶口結餘

避免到埗後因卡過期或額度不足無法提款。

5. 記低銀行緊急聯絡電話

尤其要記住境外撥打電話號碼，方便遺失／吞卡時即時求助。

ATM操作步驟詳細流程

以一般海外ATM為例，操作大致如下（實際畫面依發卡銀行及當地ATM系統而異）：

1. 將信用卡／Debit Card插入ATM
2. 選擇語言（宜選英文或中文，如果有提供）
3. 選擇交易類型，如「Withdraw Cash／提款」
4. 選擇帳戶類型（Credit Card／Savings／Current 等）
   • 信用卡提款通常選「Credit Card」
   • Debit Card則選對應戶口類型
5. 輸入提款金額（以當地貨幣計）
6. 系統可能顯示匯率或是否以「本地貨幣／港幣」結算
   • 遇到DCC動態貨幣轉換時，建議選擇「當地貨幣」結算，以免被套不利匯率
7. 確認交易及等待現金吐出
8. 取回現金及卡片，並保留交易憑條以作日後對賬

部分地區ATM會先顯示可能收取的附加費，你可選擇接受或取消交易，必要時可換另一間銀行ATM嘗試。

線上／手機App查詢提款紀錄

交易完成後，建議即時或當日內執行以下步驟：

1. 登入銀行手機App或網上理財
2. 查看「最近交易紀錄／信用卡交易紀錄」
3. 確認以下項目：
   • 提款金額換算成港幣後數字是否合理
   • 有否額外收費項（如海外ATM費用、外幣服務費等）

如有 SMS／App 通知服務，可啟用海外交易提示，提高安全度。部分銀行會先以暫定匯率顯示金額，待正式入賬日才以實際結算匯率更新，故金額或有輕微變動。

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海外提款手續費比較

各大銀行及虛擬銀行手續費

在香港，用信用卡或Debit Card喺海外提款，通常會遇到以下幾類收費（視乎銀行及產品而定）：

1. 每次固定手續費

例如每次提款收 HK$20–HK$50 不等。

2. 按提款金額百分比收費

常見為交易金額的 1%–3% 左右，部分銀行以「固定＋百分比」雙重計算。

3. 不同銀行／虛擬銀行差異

• 傳統大銀行（如滙豐、恒生、渣打、中銀等）一般都有基本海外提款手續費
• 虛擬銀行（如 Mox、ZA、livi、WeLab 等）提供差異化收費方案，部分提供指定金額內免手續費
• 部分產品會設定每月免費提款次數，其後才收費

根據理財平台的整理，以下為香港部分銀行的海外提款手續費參考：

更新的銀行及虛擬銀行手續費資料，可參考 Wise 跨境轉帳平台的最新比較，實際費用以各銀行最新公佈為準。

由於各銀行收費表會不時更新，實際金額以官方最新公佈為準，出發前宜到各銀行官網或App查核。

延伸閱讀：虛擬銀行信用卡比較｜香港7大數字銀行扣賬卡及信用卡完整比較

有無最低／上限收費

不少銀行會在「百分比收費」外再加上額外限制：

1. 每次交易最低收費

例如「1.5% 或每次至少 HK$30，以較高者為準」，即使你只提少量現金，都會收取最低費用。

2. 部分產品設有上限收費

部分銀行的優惠卡會把單次或每日的提款手續費設置上限，提取較大金額時相對較划算。

手續費計算示例

假設你在日本提取等值 HK$3,000 的日元（每次以交易額 1.5% 計算），並假設卡組織另收 0.5% 轉換費：

• 銀行手續費：HK$3,000 × 1.5% = HK$45
• 卡組織轉換費：HK$3,000 × 0.5% = HK$15
• 總手續費：HK$60（實際支付 HK$3,060）

如果改為一次提取 HK$10,000（假設銀行設有每日上限 HK$20,000）：

• 銀行手續費：HK$10,000 × 1.5% = HK$150
• 卡組織轉換費：HK$10,000 × 0.5% = HK$50
• 總手續費：HK$200（實際支付 HK$10,200）

對比之下，多次小額提款的手續費佔比會相對偏高，因此海外提款時不宜「少額多次」，反而應衡量手續費結構，傾向「適度一次過提夠所需金額」。

國際清算組織幣值轉換手續費

除咗本身銀行收費，國際卡組織（例如 VISA、MasterCard、銀聯）亦可能收取外幣交易服務費：

1. 一般介乎交易金額約 0.5%–1% 左右（視乎卡組織及發卡銀行協議）
2. 這筆費用通常包含於「外幣交易服務費／外幣轉換費」項目中，由發卡銀行代收

留意：即使某些銀行標榜「海外提款免手續費」，亦可能只是豁免自家收費，並不代表免除卡組織的外幣轉換費，因此要細閱條款細則。

延伸閱讀：信用卡匯率｜外幣匯率比較及計算方法完整教學

隱藏或其他潛在收費

實際海外提款成本，除明碼標價的手續費外，還有幾項常被忽略的「隱藏成本」：

1. 海外ATM收取的本地附加費

部分海外銀行會向使用外卡的用戶額外收費，通常在ATM畫面會事先提示，如「This ATM charges an additional fee…」。

2. 不利匯率／動態貨幣轉換（DCC）

ATM或商戶POS機提供「即時以港幣結算」，看似清楚金額，實際上匯率往往較差。有關DCC如何運作及如何避免，可參考Wise 的詳細說明。

3. 信用卡現金預借利息及手續費

如以信用卡現金透支形式提款，即使提款金額不高，利息計法亦可令總成本提升。

建議每次交易前細心閱讀ATM屏幕提示，如顯示額外費用或只提供不利結算方式，可即時取消轉用另一部ATM。

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不同提款卡／銀行海外提款優惠

指定信用卡／一卡多幣功能

部分銀行會推出專為旅遊或海外消費設計的信用卡／扣賬卡，特色包括：

1. 多幣錢包（Global Wallet／多幣卡）

提前以優惠匯率將港幣兌換成外幣儲存在卡內，之後海外提款／簽帳時直接扣當地貨幣，可減少重複兌換及部分手續費。例如 Citibank 提供Citibank Global Wallet功能，支持多幣儲值，可於海外提款時以預先兌換的外幣直接扣款。

2. 旅遊卡專屬優惠

例如指定旅遊信用卡海外提款／簽帳外幣手續費較低，或外幣消費有額外回贈／里數獎勵。

3. 綁定App實時管理

用戶可即時凍結卡片、調整限額、查看外幣錢包匯率等，方便旅途上控風險。

選擇前宜比較不同銀行多幣卡或旅遊卡的兌換匯率、提款及簽帳費用。

延伸閱讀：信用卡海外簽賬比較｜旅行信用卡及飛行里數信用卡推薦

虛擬銀行／新型產品優惠

香港多間虛擬銀行主打「低收費、透明簡單」，在海外提款方面常見賣點包括：

1. 指定金額或次數內海外ATM提款免手續費
2. 只收取國際卡組織的外幣轉換費，不另加銀行附加費
3. App內即時顯示預計扣款金額及手續費

例如ZA Bank及Mox Bank均有相應的海外提款方案。如果經常出遊或於海外逗留，開一兩個虛擬銀行戶口用作海外提款專用，有助降低整體成本。

延伸閱讀：Mox Card虛擬銀行信用卡完整攻略｜優惠、回贈及申請教學

推薦低手續費方案

由於每間銀行及產品條款經常更新，無法在此推薦特定銀行，但一般可參考以下原則：

優先比較的項目：

1. 虛擬銀行 vs 傳統銀行
2. 多幣扣賬卡／Global Wallet vs 一般信用卡

需要留意的細節：

1. 是否豁免銀行海外提款手續費
2. 外幣匯率與轉換費率
3. 有否提款次數／金額上限及超出後收費

出發前花時間了解各銀行收費，長遠可以節省成本。

延伸閱讀：日本旅行信用卡比較推薦｜手續費及日元匯率完整攻略

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海外提款注意事項與限制

每日／每次提款額度限制

海外提款受多重限額限制，包括：

1. 發卡銀行設定的每日／每次提款上限（可於App或網上理財查閱或更改）
2. 信用卡的可用信貸額／Debit Card戶口可用結餘
3. ATM所在國家／當地銀行對單筆／每日提款金額嘅上限

根據各銀行資料，部分銀行的每日海外提款上限參考如下：

• Citibank Debit Card：每日上限約 HK$5,000–HK$20,000（視卡種而定）
• 虛擬銀行（Mox、ZA等）：每日上限可達 HK$32,000–HK$100,000（視帳戶級別）

如計劃一次過提款較大金額（例如交租或學費），建議提前向銀行查詢及調高限額，以免交易被拒。

延伸閱讀：大額簽賬信用卡推介｜高回贈及分期優惠比較

ATM操作限制及海外提款設定

常見操作限制包括：

1. 某些銀行預設關閉海外ATM提款功能，需要預先設定生效期限（例如只在旅遊日期期間開啟）
2. 部分卡種只支援特定網絡（如只支援PLUS，不能在只顯示Cirrus標誌的ATM提款）
3. 個別國家 ATM 不支援磁條卡或只接受晶片卡

出發前應執行的準備：

1. 於手機App或網上理財開啟海外提款功能
2. 測試一次本地ATM提款，確保PIN碼正確
3. 了解卡片支援的提款網絡及熱門旅遊地區可用ATM情況

沒有相關資訊：各國ATM對磁條卡與晶片卡的支援規範可能因國家而異，建議直接向銀行查詢你所前往地區的具體ATM限制。

過卡安全及防盜建議

為降低卡資料被盜用或被「偷錄卡」風險，建議執行以下步驟：

1. 使用銀行分行內或大銀行、大型商場內的ATM，避免偏僻、光線昏暗的機器
2. 提款時遮擋手部輸入PIN碼，避免被攝錄
3. 定期於App查看交易紀錄，如發現可疑交易，立即致電銀行或在App凍結卡片
4. 為信用卡及戶口設定交易提示（SMS／App推送），特別是海外交易通知

被凍結／卡資料被盜應對方法

如在海外遇到以下情況：

1. ATM吞卡／卡片被懷疑偽冒使用
2. 多次輸入錯誤PIN碼導致卡被鎖
3. 出現看似未曾授權的消費或提款紀錄

建議立即執行以下步驟：

1. 以銀行官方緊急熱線聯絡客服，要求暫停該卡海外交易或整體凍結
2. 於App內凍結或暫停卡片（如功能可用）
3. 記低交易時間、地點及憑條資料，以便日後跟進調查
4. 如涉及明顯欺詐／盜用，可報警備案並向銀行提交正式爭議交易申請

因此，隨身保存銀行緊急聯絡資料非常重要。如發現卡片遺失或被盜，請立即參考金管局消費者保障資訊了解你的權益。

延伸閱讀：Citibank信用卡熱線｜取消方法及報失電話完整指南

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常見問題解答

海外提款不成功的原因

海外提款失敗常見原因包括：

1. 未開啟海外提款功能或設定期限已過期
2. 超出每日／每次提款上限或信用卡可用額度不足
3. ATM不支援你的卡片網絡（PLUS／Cirrus／銀聯等）
4. 當地ATM系統故障或網絡問題
5. 多次輸入錯誤PIN碼被鎖

如多次嘗試不同ATM仍然失敗，建議改用其他支付方式（如信用卡簽帳、電子支付）並聯絡銀行查詢。

海外提款後結算方式

一般而言，提款後的結算流程如下：

1. 提款當日銀行會按當時匯率先顯示一個預計港幣扣款金額
2. 正式入賬日（通常為 1–3 個工作天內）按照實際結算匯率再行調整
3. 如屬信用卡交易，將反映於下一期月結單
4. 部分銀行會將外幣提款視作外幣交易，並把相關手續費及外幣轉換費一併列出

所以，提款後應保留憑條，方便與月結單比對，如有差異或不明收費可向銀行查詢。

ATM找不到支援的網絡

如果在海外多部ATM都找不到與你卡片相同標誌的提款網絡，可考慮以下解決方案：

1. 轉往大型銀行分行或機場／市中心大型商場的ATM
2. 使用另一張不同品牌的卡（如改用VISA代替MasterCard或反之）
3. 臨時改用信用卡簽帳或手機支付（如Apple Pay、Google Pay 等）應急
4. 查閱當地旅遊資訊或銀行官網，尋找合作ATM位置

沒有相關資訊：各國ATM網絡提供者的實時位置地圖未能從現有資料中獲得，建議透過當地旅遊局或你所前往地區的銀行官網查詢。

長遠建議出發前準備至少兩張不同國際品牌的卡，避免單一網絡出問題時完全無法提款。

海外提款實際到賬時間

對於提款交易而言，「現金到手」係即時，但喺你戶口／信用卡紀錄上的反映時間如下：

1. 一般會在即日或下一工作天顯示為「未結算交易」
2. 正式結算時間多為 1–3 個工作天，視乎國家及卡組織流程
3. 如使用多幣錢包或扣賬卡，扣帳通常較即時且匯率更清晰；而一般信用卡現金預借則會在月結單中顯示，利息由交易日開始計算

建議出發期間定期登入App，跟進最新結餘及已入賬交易，確保不會因忽略手續費及匯率變動而「爆額」。

延伸閱讀：八達通自動增值信用卡優惠比較｜回贈及申請教學

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總結

透過理解以上原理、流程及收費細節，再配合合適的銀行產品及安全操作習慣，香港人喺海外使用信用卡或扣賬卡提款，可以既方便又相對節省成本、更加安心。

延伸閱讀：信用卡優惠2025｜各大銀行信用卡優惠及迎新比較

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免責聲明

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附件：

銀行／產品	提款卡類型	提款網絡	每次手續費	備註
Citibank Citi Plus	Debit Card	Jetco	HK$15	每月首次免費
Citibank Citi Plus	Debit Card	MasterCard Cirrus	HK$15	每月首次免費
Mox Bank Mox Card	Credit Card	Jetco	HK$30	無月免額
Mox Bank Mox Card	Credit Card	MasterCard Cirrus	HK$30（1.95%）	無月免額
ZA Bank ZA Card	Debit Card	VISA PLUS	HK$20（1.95%）	按較高者計算
ZA Bank ZA Card	Debit Card	MasterCard Cirrus	HK$40（1.95%）	按較高者計算